Préstamos “compra ahora, paga después” afectarán calificación crediticia

Redacción Negocios Now

Los préstamos “compra ahora, paga después” (BNPL) pronto afectarán calificaciones crediticias de estadounidenses que los utilizan para comprar ropa, muebles, entradas para conciertos, entre otros, de acuerdo a información de la empresa de análisis de datos Fair Isaac Corporation (FICO).

La empresa de calificación crediticia anunció que en su servicio  incluirá este tipo de préstamos a corto plazo que anteriormente se excluían. La mayoría de los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO para determinar la solvencia crediticia de un prestatario.

Las nuevas puntuaciones FICO estarán disponibles a partir del otoño, como una opción para que los prestamistas aumenten la visibilidad del comportamiento de pago de los consumidores, según informó la compañía en un comunicado.

FICO afirmó que su nuevo modelo de puntuación crediticia tiene en cuenta la creciente presencia de estos préstamos en el ecosistema crediticio estadounidense, “desempeñan un papel cada vez más importante en la vida financiera de los consumidores”, afirmó Julie May.

“Estamos permitiendo que los prestamistas evalúen con mayor precisión la preparación crediticia, especialmente para los consumidores cuya primera experiencia crediticia es a través de productos BNPL”, aclaró la vicepresidenta y gerente general de puntajes de FICO.

Estos préstamos no suelen contribuir a mejorar puntuaciones crediticias, pero la falta de sus pagos puede perjudicarlas. El nuevo modelo de FICO ampliará el acceso al crédito, dice. Muchos usuarios de BNPL son consumidores jóvenes y aquellos que pueden no tener un historial crediticio bueno o extenso.

En abril, la empresa tecnológica estadounidense Affirm Holdings, que ofrece servicios financieros a compradores y comerciantes, empezó a reportar voluntariamente los préstamos  “Compra ahora, paga después”, que ofrece en cuatro cuotas, a la agencia de crédito independiente Experian.

Sin embargo, no todas las empresas con este tipo de préstamos cortos comparten sus datos con las agencias de crédito, y no todos los prestamistas optarán por utilizar los nuevos modelos,  “Podría llevar tiempo su adopción generalizada”, opinó a AP el director financiero de Federation of America, Adam Rust.

Explicó que el préstamo BNPL promedio es de $135 dólares, “pagar préstamos tan pequeños, incluso de forma constante, no podría dar cambios significativos en la puntuación crediticia, pero si generar una imagen más precisa de las deudas de los consumidores y mejorar la evaluación de riesgos”.

Al usar los préstamos “Compra ahora, paga después”, los consumidores pagan una compra en cuatro cuotas durante seis semanas, en un modelo más similar a un plan de apartado que a una tarjeta de crédito, explicó. Los préstamos se comercializan sin intereses y la mayoría no requiere verificación de crédito.

Las tres principales agencias de informes crediticios, Experian, TransUnion y Equifax, aún no han incorporado una forma estándar de incluir estos nuevos productos financieros en sus informes, ya que no se ajustan a los modelos existentes de préstamo y reembolso.

Pero FICO, qué utiliza datos de las agencias para calcular su propia puntuación crediticia, de forma independiente está optando por probar una nueva puntuación que tenga en cuenta los préstamos “Compra ahora, paga después”

En un estudio conjunto de Affirm y FICO adaptó sus nuevos puntajes a una muestra de más de 500,000 prestatarios de BNPL y descubrió que los consumidores con cinco o más préstamos generalmente vieron sus puntajes aumentar o mantenerse estables con el nuevo modelo.

Para los consumidores que pagan sus préstamos BNPL puntualmente, el nuevo modelo crediticio podría ayudarlos a mejorar sus puntajes, aumentando el acceso a hipotecas, créditos para automóviles y alquileres de apartamentos, aseguró la empresa en el comunicado.

En el estudio de FICO, sus analistas simularon el efecto en la calificación crediticia de los préstamos BNPL. Observaron que las calificaciones de algunos usuarios aumentaron, aunque fue difícil predecir las consecuencias de la afectación del crédito durante el plazo de duración del préstamo.

Algunas investigaciones previas demuestran que muchos usuarios de BNPL tienen saldos de tarjetas de crédito revolventes, calificaciones crediticias más bajas, morosidad y deudas existentes, y que las mujeres de color  son más propensas a usar estos préstamos.