Pequeñas empresas dan dinero a empleados para que compren su seguro médico

Redacción Negocios Now

En Estados Unidos, un número creciente de pequeñas empresas está adoptando una fórmula innovadora para ofrecer cobertura de salud: en lugar de contratar un seguro colectivo para todos sus empleados, les dan dinero —libre de impuestos— para que adquieran su propio plan médico en el mercado individual.

Se trata de los Acuerdos de Reembolso para Cobertura Individual (ICHRAs, por sus siglas en inglés), un esquema regulado desde 2019 en el que el empleador entrega una cantidad fija para que el trabajador pague gastos médicos, incluidas las primas mensuales del seguro.

Crecimiento del 50 % en solo un año

Según datos citados por Yahoo Finance, el número de personas cubiertas por ICHRAs ha pasado de 300.000 en 2024 a unas 450.000 en 2025, lo que supone un crecimiento del 50 %.

Este año, la cifra podría alcanzar las 500.000 personas, de acuerdo con el HRA Council, la asociación comercial que agrupa a proveedores y asesores de este tipo de planes.

Aunque el volumen sigue siendo pequeño frente a los 154 millones de personas que obtienen seguro médico a través de su empleador, el crecimiento es sostenido y, sobre todo, concentrado en las pequeñas empresas.

Paul Fronstin, director de investigación en beneficios de salud del Employee Benefit Research Institute (EBRI), explicó a Yahoo Finance que la mayoría de las empresas que adoptan los ICHRAs tienen 20 o menos empleados, y muchas de ellas ofrecen cobertura por primera vez.

“Es definitivamente algo pensado para las pequeñas empresas. Está surgiendo de un grupo de empleadores que nunca ofreció beneficios de salud. Aunque los trabajadores no reciben un seguro grupal tradicional, sí obtienen dinero libre de impuestos para cubrirlo por su cuenta”, señaló Fronstin.

De esta forma, los ICHRAs no están reemplazando a los seguros colectivos de grandes corporaciones, sino que están ampliando el acceso a la cobertura, sobre todo para empleados que antes debían costearla completamente de su bolsillo.

Barreras y futuro del modelo

Este mecanismo fue creado en 2019, pero durante décadas, analistas y empresarios ya habían discutido la posibilidad de migrar de un sistema de seguro patrocinado por el empleador a un modelo de contribución definida, en el que la empresa fija una cantidad y el trabajador decide cómo usarla.

Matt McGough, analista de políticas en KFF, dijo a Yahoo Finance que el avance de los ICHRAs responde a múltiples factores, pero todavía enfrenta obstáculos regulatorios y de mercado para convertirse en una opción dominante. “Hay que resolver varias barreras para que este modelo se consolide en el panorama del seguro médico”, apuntó.

Aun así, Fronstin estima que ya hasta 700.000 personas podrían estar bajo este tipo de acuerdos, lo que refleja un interés creciente y un posible cambio de paradigma en la manera en que las empresas —especialmente las pequeñas— ofrecen beneficios de salud a sus empleados.