Costos de cierres más altos en préstamos hipotecarios 

Desde 2022, una familia que gana el ingreso medio y espera comprar la vivienda media gastaría más del 30 % de sus ingresos mensuales en su hipoteca.
Facebook
Twitter
LinkedIn

Redacción Negocios Now

Los costos de cierre pueden hacer que la propiedad de una vivienda sea aún más inasequible para muchos compradores, pero el grado de barrera que representan depende del estado en el que se encuentre el comprador, advierte un estudio de Urban Institute.

El análisis afirma que la compra de una vivienda se ha vuelto en gran medida inasequible para muchos estadounidenses. Desde 2022, una familia que gana el ingreso medio y espera comprar la vivienda media gastaría más del 30% de sus ingresos mensuales en su hipoteca, impuestos y seguro.

Sin embargo, el estudio se concentra en los costos de cierre, que a nivel nacional son más altos en relación con el monto del préstamo para los compradores de vivienda que solicitan préstamos más pequeños. El análisis muestra que estos costos varían mucho entre estados, y gran parte de esta variación se debe a pocos de ellos.

“En 32 estados, un comprador de vivienda que obtenga una hipoteca entre $400,000 y $500,000 podría esperar pagar no más de $7,000 en costos de cierre. En 41 estados, estos costos de cierre se mantendrían por debajo de los $10,000. Pero en 8 estados y Washington, DC, superarían los $10,000”, asegura el reporte.

Delaware es el estado con los costos de cierre promedio más altos, un comprador de vivienda que obtenga una hipoteca entre $400,000 y $500,000 podría esperar pagar más de $29,000, o aproximadamente el 6% del monto de su préstamo.

A nivel nacional, solo tres tarifas cuestan más de $1,000, en promedio: impuestos de transferencia, tarifas relacionadas con el seguro de título y del prestamista, y tarifas de apertura de hipoteca. Esas tres tarifas más altas impulsan la variación de estado a estado, indica el informe de Urban Institute.

Pero estos costos no afectan a todos los estados por igual: 16 estados no tienen tarifas de impuestos de transferencia o tienen tarifas muy bajas, 1 estado no tiene una tarifa de apertura de hipoteca y 18 estados carecen de tarifas de entrega de documentos. Todos los estados pagan tarifas relacionadas con el título y el seguro de título del prestamista, que pueden variar de $358 a $3,496.

La mayoría de los estados tienen impuestos de transferencia inferiores a $1,500 en préstamos entre $400,000 y $500,000. En Delaware estos impuestos cuestan alrededor del 4% del monto total del préstamo, en promedio, lo que resulta en un impuesto de transferencia de $11,215.

Delaware también tuvo el timbre fiscal más alto, $10,264, una tarifa que fue insignificante o no se impuso en 33 estados. Debido a que la tasa de impuestos a la propiedad en Delaware es del 0,61%, la décima más baja del país, estos costos de cierre proporcionan una valiosa fuente de ingresos estatales.

Las tarifas relacionadas con el título y el seguro de título del prestamista son más bajas en Missouri, $358, y Iowa $425. En el análisis Iowa tuvo la tarifa de título más baja, $175, por ser una cantidad fija para todos los compradores de viviendas (cubiera por un fondo estatal), pero una tarifa del seguro de título ligeramente más alta en comparación con Missouri).

Pensilvania tiene la tarifa relacionada con el título y el seguro de título del prestamista más alta, $3,496, casi 10 veces mayor que la de Missouri. Algunos condados no tienen datos de registros de propiedad digitalizados, lo que genera costos más altos, ya que se dedica más tiempo a realizar la búsqueda y el examen del título.

Las leyes de seguros locales, que determinan cómo se establecen las tarifas, también difieren entre estados y pueden influir en lo que los prestamistas cobran por las tarifas relacionadas con el título. En Florida, Texas y Nuevo México, con seguro de título promulgado,  tienen el segundo, tercer y décimo costo de cierre más caro.

Finalmente, las tarifas de apertura de hipotecas varían mucho según el estado. En Dakota del Sur, la tarifa promedio es de $350, mientras que en Dakota del Norte y Wyoming supera los $5,000. Parte de esta variación refleja una población baja, con menos transacciones en los estados con las tarifas más altas.

El análisis recomienda abordar los elementos mas onerosos para  reducir los costos de cierre. Reconoce que es difícil a nivel nacional, ya que existe una variación considerable entre los estados, donde las grandes tarifas incluyen impuestos de transferencia y timbre, que pueden ser fuentes importantes de ingresos para esos lugares.

Una opción más es hacer esfuerzos individuales para abordar otras tarifas que constituyen una parte significativa de los costos. Por ejemplo, si se digitalizaran todos los datos de los registros de propiedad, permitiría búsquedas de títulos más automatizadas que disminuirían las tarifas.